Досрочное освобождение от кредита

Желание побыстрее расквитаться с долгами похвально. Но только не тогда, когда речь идет о банковском кредите

Максим и Ирина Кукины 3 месяца назад купили мебель, взяв кредит на 12 месяцев. А сейчас у них появилась возможность полностью его погасить. Однако сумма, которую им насчитали в банке, оказалась намного выше той, которую они предполагали заплатить. Откуда взялись дополнительные расходы?

Большинство банков при кредитовании используют схему так называемых аннуитетных платежей. Ее отличительный признак: каждый месяц вы платите одну и ту же неизменную сумму. Однако "состав" выплат при этом месяц от месяца меняется: платеж по самому кредиту постепенно увеличивается, тогда как по процентам уменьшается. Получается, что львиную долю своих дивидендов банк получит уже в первую половину срока кредитования. Рассмотрим это на примере. Предположим, вы взяли 12-месячный кредит на 100 тыс. руб. под 15% годовых. Вот как распределятся платежи.

Обратите внимание, что проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому в сумме они составляют 8309,96 руб., а не 15 тыс. руб., как можно было бы предположить. (В целом кредит обойдется вам значительно дороже, ведь помимо процентов придется заплатить еще комиссию за предоставление и обслуживание кредита, но это тема отдельного материала.)

А теперь подсчитайте, во сколько вам встанет досрочное погашение. Для этого сложите остаток займа и аннуитетные платежи за предыдущие месяцы. Полученный результат сравните с суммой, которую заплатили бы банку, если бы придерживались первоначального графика. Как видим, разница не слишком велика. И тем она меньше, чем ближе окончательный час расплаты. Возможно, игра и стоила бы свеч, но только в первые месяцы. Однако банки и тут подстраховались и для самых "торопливых" придумали штрафы и мораторий, то есть временный запрет на досрочное погашение займа.

Так, в Международном московском банке полностью рассчитаться за потребительский кредит без штрафа можно только по прошествии 3 месяцев, автокредит - 6 месяцев; сам же штраф в обоих случаях составляет 1% от задолженности. В Импэксбанке, если вы захотите расплатиться за потребительский кредит в течение полугода, придется заплатить сверху 2 тыс. руб.; на автокредит в течение 3 месяцев действует мораторий, в последующие 3 месяца взимают дополнительные 2%. А некоторые банки устанавливают лимит, например в Райффайзенбанке по потребительскому кредиту он составляет 30 тыс. руб. Таким образом, ускорять ход событий не имеет особого смысла - пусть все идет своим чередом!