Анатолий Аксаков: проблем с кредитованием у нас не будет

Ставки по кредитам в России будут снижаться.

В этом уверен президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. В эти дни он принимает участие в проходящем в Сочи V Международном банковском форуме "Банки России - XXI век".

Тема форума звучит как "Инвестиционный потенциал банковской системы. Россия в контексте мирового опыта". Вот лично вы как оцениваете инвестиционный потенциал российских банков?

Потенциал наших банков очень быстро растет. В этом году за первое полугодие по сравнению с прошлым полугодием объем инвестиций увеличился на 22,3 %, такой небывалый рост инвестиций. И в этом процессе активное участие принимали российские банки. Доля банков по отношению к ВВП в инвестициях увеличилась на целых 3 процентных пункта.

А что из мирового опыта хотелось бы почерпнуть?

К сожалению, правовая система в России, которая регулирует деятельность кредитных организаций, отстает от того, что есть в Европе, США или Японии. Сегодня российские банки охотно кредитовали бы перспективные инвестиционные проекты, если бы был залог и этот залог можно было бы выводить из общей конкурсной массы, если бы заемщик, какое-либо предприятие обанкротилось, как это происходит за рубежом.

К сожалению, у нас это невозможно, и это сдерживает кредитование в том числе очень перспективных проектов, поскольку есть проблемы правового регулирования залога. Сегодня наши банки не могут проводить секьюритизацию активов, например, автокредитов, потребительских кредитов или каких-то инвестиционных кредитов в рамках рублевого пространства.

И, как правило, это делается с помощью трансграничных схем. За рубежом, как известно, деньги сейчас быстро дорожают, и нам неинтересно проводить такую секьюритизацию. Лучше ее проводить в рамках России, то есть выпускать ценные бумаги под обеспечение портфелей кредитов, которые есть у банков в рамках российского правового пространства.

К сожалению, право это не позволяет делать, и об этом говорится на форуме, что надо быстрее решать проблемы, которые сдерживают кредитование экономики со стороны кредитных организаций.

Анатолий Геннадиевич, все-таки что говорят на форуме о перспективах развития кредитования в России? Снижения процентных ставок ожидается?

Безусловно, процентные ставки по кредитам будут снижаться, поскольку, как заявил председатель Центробанка, выступая здесь, на форуме, несмотря на те явления, которые наблюдаются и у нас в экономике, и за рубежом, инфляция в этом году будет не более 8 процентов.

А процентные ставки по кредитам у нас жестко привязаны к уровню инфляции. Опять же Центральный банк и правительство сейчас все больше относительно дешевых финансовых ресурсов направляют в экономику. Они попадают в том числе и в банковские учреждения. А чем дешевле деньги, привлекаемые банками, тем ниже процентные ставки по выдаваемым кредитам.

Конечно же, надо решать проблему, связанную с залогом, поскольку предоставление залога - это снижение рисков, снижение рисков - это снижение процентов. То есть, расширяя возможности для банка привлекать дешевые ресурсы на российском рынке, мы создаем условия для снижения процентов по предоставляемым кредитам. Они будут снижаться. Я думаю, что в следующем году они уже будут в среднем меньше 10% по стране.

Насколько нам известно, вы сейчас готовите законопроект по оценке кредитных рейтингов. Что зависит от решения этого вопроса?

У нас сейчас в России работают рейтинговые агентства, но они работают опять же вне рамок правового пространства. И в результате доминирующую позицию занимают американские агентства - Moody s, Fitch, Standard&Poor s. Свои же, российские компании, которые фактически выполняют работу для этих американских агентств, не вовлекаются в процесс определения рейтинга банков, заемщиков и так далее. А определение рейтингов для заемщиков, для банков, для организаций очень важно, поскольку рейтинг позволяет как раз привлекать в том числе и более дешевые ресурсы, чем не имеющая рейтинга организация.

Закон о потребительском кредитовании, о котором сейчас говорят - когда он может быть принят и какие вопросы он призван регулировать?

Ассоциация региональных банков подготовила законопроект о потребительском кредитовании. Он предусматривает предоставление максимально полной информации для заемщика, для того, чтобы заемщик, физическое лицо могло ответственно принимать решение при получении потребительского кредита, но при этом описывать ответственность заемщика за невозврат кредита.

К сожалению, сейчас такая ответственность в нашем законодательстве прописана очень плохо. Поэтому вот такое сбалансированное решение по правам и обязанностям заемщика, с одной стороны, с другой стороны, кредитора, то есть банка, описывается в законопроекте. Для того, чтобы, с одной стороны, защитить тех людей, которые получают кредит, для того, чтобы недобросовестные банки их не обманывали, предоставляя информацию о кредите, а с другой стороны, банки должны быть защищены от недобросовестных заемщиков, которые заведомо берут кредит, чтобы е го не вернуть.

Анатолий Геннадиевич, по поводу института кураторства, который хочет ввести Центробанк. Как в банковском обществе воспринимают возможность его введения?

Ну, кстати, практика показывает, что те банки, которые пострадали вот от такого административного давления Центрального банка, надзорных органов, больше ратуют за то, чтобы ввели институт кураторов для того, чтобы у них была возможность, еще на предварительных этапах работая с регулятором, согласовать те вопросы, которые возникают и у регулятора, и у банка, согласовать разногласия между банком и Центральным банком.

Поэтому, с одной стороны, я отношусь положительно к этому введению института кураторства. С другой стороны, есть, конечно же, и опасения, что куратор будет таким дополнительным административным бременем для банка. Поэтому мы считаем, что институт кураторов должен вводиться добровольно. То есть банк желает иметь куратора - он делает соответствующее обращение в Центральный банк. Если банк не желает иметь куратора, то ЦБ не должен ему навязывать вот такое лицо, такое взаимодействие.

После известного кризиса на американском рынке ипотечного кредитования будут ли пересматриваться условия выдачи кредитов в российских банках ? И может ли повториться этот сценарий в России?

В России, как уже показала действительность, сценарий, который наблюдается на зарубежных площадках, в том числе на зарубежных развивающихся рынках, не повторяется и не будет повторяться, поскольку сейчас развитие банковской системы определяется внутренними факторами. Экономика растет. В этом году ожидается, что ВВП вырастет на 70,5%. Инвестиции, как я уже сказал, за первое полугодие выросли на 22,3%.

Все это в том числе подпитывает нашу банковскую систему. Поэтому я с оптимизмом смотрю в развитие нашей банковской системы. Причем этот оптимизм усиливается действиями Центробанка, который предпринял ряд шагов и сейчас готовится предпринять еще ряд шагов, направленных на то, чтобы подкрепить наши банки финансовыми ресурсами, которые будут направлены на кредитование населения и предприятий.

То есть у нас все есть для того, чтобы защитить свою финансовую систему от влияния внешних факторов. Это и золотовалютные резервы, и Стабилизационный фонд, и опыт работы в таких сложных условиях. Все это говорит за то, что у нас не будет проблем с кредитованием экономики и физических лиц.