Подайте бедному банкиру

Для вкладчиков наступила золотая осень. Для российских банков наступили не лучшие времена. В связи с кризисом американской финансовой системы наши кредитные организации испытывают немалые трудности. И пугающие простых россиян слова дефолт и банкротство звучат все чаще. Впрочем, паниковать не стоит. Во-первых, власти обещали не бросать банкиров в беде. Во-вторых, система страхования вкладов в случае чего гарантирует возврат суммы депозита. А в-третьих, проблемы, которые испытывают банки, могут принести вкладчикам не только минусы, но и плюсы. Какие именно, попытался разобраться МК.

Узнай свою историю!

Узнать свою кредитную историю может каждый, но воспользоваться льготами для хороших заемщиков удается не всем. Уже более года в России работают бюро кредитных историй БКИ. Сейчас их уже 27, но, по словам руководителя Центрального каталога кредитных историй ЦККИ Бориса Воронина, около 96 из 27 млн. собранных историй сосредоточено в пяти из них. При оформлении любого кредита банки требуют от клиентов подписать согласие на передачу информации о займе по крайней мере в одно из них. Для банка кредитное бюро, пожалуй, единственный надежный способ узнать, нет ли за вами долгов в других банках и насколько вы аккуратный плательщик.

Черти что и сбоку шарфик

К образу российских банков лучше всего подходит известный эпиграф к радищевскому путешествию: чудище обло, озорно, стозевно и лаяй. Прочитал комментарии посетителей к своей колонке от 5 ноября и как-то страшненько стало. Судя по многим замечаниям, обидеть банк или даже обидеться на него - в представлении банковских клерков есть нечто невозможное. Преступное. Анормальное. И это правильно. Имидж - это наше все. И банки старательно им занимаются. Хотя иногда их имиджевые усилия напоминают попытку напялить седло на корову.

Число кредитных организаций сократилось

Общее число действующих кредитных организаций в России за январь-сентябрь 2007 г. сократилось на 40 ndash; с 1189 на 1 января 2007 г. до 1149 на 1 октября в том числе в сентябре ndash; на 4. Из всех действующих кредитных организаций 1104 являются банками и 45 - небанковскими кредитными организациями. Об этом свидетельствует опубликованная сегодня официальная информация Центрального банка РФ. Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за январь-сентябрь 2007 г. возросло на 129 - с 3281 до 3410. Количество филиалов Сбербанка России, включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, сократилось за 9 месяцев на 26 - с 859 до 833. Число филиалов российских банков за рубежом возросло с 2-х до 3-х.

Кому выгодна страховка на кредит mdash; вам или банку?

Значительная доля затрат по кредиту связана со страхованием. Почти всегда страховка mdash; это обязательное условие кредита, причём в зависимости от вида кредита или жадности банка договор может предусматривать несколько разных видов страхования. Законом страховка предписана лишь в отдельных случаях. Например, ФЗ Об ипотеке прямо говорит об обязанности страховать за свой счёт имущество, а вот заставить клиента застраховать свою жизнь или здоровье нельзя согласно Гражданскому кодексу РФ. Впрочем, вас никто и не заставляет, вы же добровольно заключаете с банком кредитный договор.

Время собирать деньги

Одолжив россиянам более 3 трлн. рублей, банки пытаются создать им условия для обслуживания кредитов. Сейчас платить долги неудобно, долго и порой дорого. Перечислить платеж по кредиту иногда сложнее, чем взять в долг. Во всяком случае - дольше. Чтобы погасить экспресс-кредит, взятый за 15-30 минут, можно потратить час. Банкоматов не хватает, они не всегда работают, в отделениях очереди. Основной объем операций по погашению кредитов приходится на кассы отделений, говорит генеральный управляющий по частным и розничным клиентам Международного московского банка Максим Кондратенко.

Кто возьмет плохой долг ?

Год назад коллекторские агентства делали первые неуверенные шаги на рынке возврата банковских кредитов, и в перспективы их бизнеса мало кто верил. Ситуация с невозвратами тогда казалась почти идеальной, если верить официальной статистике российских банков, они не превышали десятых долей процента от общего объема кредитования физлиц. Тем более контрастно смотрятся нынешние результаты: за 2005 год объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам выросли в три раза, а по итогам 2006 года эти темпы могут оказаться еще более впечатляющими.

Причины отказа банка в кредите

Поговорим о страшном звере - скорринге. То есть - пресловутом черном ящике, решающем судьбы заемщиков, оценивая написанные нами анкеты. И том, что нам по условиям договора не сообщается - причины отказов если таковые случались. Каким же должен быть человек, чтобы ему дали кредит? Нет, никакого слива и разглашения коммерческой тайны - вся информация взята из открытых источников. Кстати, был очень удивлен, узнав что съемная квартира, женатость и наличие недавно родившегося ребенка с точки зрения автоматизированной системы - плюс.

Анализ рынка потребительского кредитования в России

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов на месте является Русский стандарт. Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80 в год, Русский стандарт предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро в течение 30 минут, не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов.

Банки идут на риск

Сегодня банки окружены рисками. Чем крупнее вложения в ценные бумаги, тем выше рыночные риски. Чем активнее меняется регулирование, тем серьезнее репутационные риски. Чем больше ссудная задолженность, тем больше кредитные риски. Банковский бизнес развивается быстрее, чем уровень управления рисками. И многие уже ощутили это на себе. Доля просроченной задолженности, являющаяся важнейшим индикатором кредитных рисков, по кредитному портфелю в целом за последние полтора года выросла с 1, 3 до 1, 5. Согласно данным ЦБ, в целом по банковской системе плохих кредитов не так много: доля проблемных и безнадежных ссуд за 2006 год снизилась с 3, 2 до 2, 6 и, по итогам первого полугодия 2007 г.,