Каско с бородой

Солидный возраст и приличный стаж вождения позволяют автовладельцам сэкономить до половины стоимости полиса каско

Фото: Benelux / Zefa / Corbis / РФГ

Для многих водителей приобретение полиса каско стало привычным инструментом защиты своего авто. Кроме того, оформление такой страховки практически обязательное условие при покупке машины в кредит. Средний тариф по договору каско сейчас составляет 8-10% цены на авто, то есть владелец иномарки стоимостью $15-20 тыс. платит в год около $1,5-2 тыс. Естественно, такие затраты заставляют большинство водителей подумать об экономии, тем более что сами страховщики старательно подталкивают их к этому. В погоне за клиентом дисконт при покупке полиса обещают все - сами страховщики, особенно мелкие и средние, их агенты, брокеры, автодилеры. Но стоит ли ориентироваться на рекламные буклеты, обещающие фантастические скидки? В том, как, не дожидаясь громких распродаж, честно и, главное, безопасно сэкономить на каско, разбирался D".

Опыт + возраст = скидка

Собственно, стоимость полиса каско состоит из базового тарифа и системы скидок-надбавок - понижающих и повышающих коэффициентов. На цену страховки влияет практически все: отечественный или иностранный автомобиль, его возраст и марка, мощность мотора, регион регистрации и т. д. Однако основными критериями, сказывающимися на конечном тарифе по каско, являются возраст и стаж автолюбителя. Чем моложе и неопытнее водитель, тем больше он будет вынужден платить за страховку. Среднерыночный тариф для таких людей колеблется в районе 13-15% страховой суммы (стоимости автомобиля). Вот вполне показательный пример "дискриминации" еще "зеленых" водителей. Моя коллега приобрела в кредит автомобиль Chevrolet Lacetti полтора года назад за $14,8 тыс. Пока она получала права, авто и страховка от угона и ущерба были оформлены на ее мужа. Каско обошлось им в "Ингосстрахе" примерно в $1,3 тыс. (8,7% стоимости машины). Как только она получила права (26 лет), ей тут же пришлось доплатить, а стоимость полиса взлетела до $2,2 тыс. (14,8% стоимости). При этом в течение всего срока погашения ссуды сумма страховой премии находилась в одном и том же районе - $2 тыс., или 14,5%, лишь незначительно упав к последнему году выплат по кредиту. Причина в том, что супруг имел гораздо более солидный стаж вождения - свыше трех лет. Как ни печально, но избежать такой ситуации нельзя. Наиболее привлекательную цену можно получить, будучи опытным и дисциплинированным водителем, и чем вы старше, тем заметнее экономия на страховке. Ощутить выгодное преимущество "скидок за опыт" может любой, кому исполнилось 30 лет, а стаж хотя бы превысил два-три года. Заметим, что эти скидки не имеют ничего общего с рекламными обещаниями и есть в арсенале абсолютно всех компаний. Они основаны на статистике убыточности и на банальном, казалось бы, факте: зрелые во всех отношениях автолюбители на дороге ведут себя куда аккуратнее новичков и гораздо реже попадают в аварии.

За молодость надо платить

Если сравнивать важность для страховщиков опыта и возраста, то последний явно выглядит вне конкуренции. В том случае, если стаж водителя довольно высок, а он еще очень молод (например, получил права в 18 лет, но ему лишь 24 года), то он по сравнению с менее опытным, но более старшим водителем (30 лет, стаж - два года) оценивается страховщиками по более высокой тарифной сетке.

На тариф влияет и частота попадания в аварии. А она, особенно в Москве, завязана не на водительский опыт, а на стиль жизни и манеру эксплуатации авто - и, соответственно, на возраст. Самые беспечные ездоки - молодые люди. По статистике, независимо от имеющегося у них стажа они гораздо чаще попадают в ДТП, чем водители 35-50 лет. "Более зрелые люди ведут менее интенсивный образ жизни, чем 20−летние", - поясняет гендиректор СК "Прямое страхование" Сергей Маршев. Доля молодых водителей в портфелях страховщиков в среднем составляет 10-15%, но убытков эта категория приносит вдвое больше. Для автолюбителей со стажем менее двух лет и в возрасте до 25 лет вводится повышающий коэффициент, подразумевающий риск от того, что у человека мало того что небольшой стаж, так еще и довольно юный возраст. Последнее свидетельствует о том, что он не имеет возможности так же адекватно оценивать дорожную ситуацию, как и более зрелый водитель.

Тариф "бывалый"

Для страховщиков опытный водитель - это клиент с большим стажем управления автомобилем в возрасте 35-50 лет. Такой человек для них оптимален с точки зрения рисков. Люди этой категории в среднем в два раза реже попадают в аварии (женатые и имеющие детей также более предпочтительны для страховщика). Неудивительно, что именно такие потребители и снимают сливки в виде скидок по каско. Правда, если исследовать детали, то понятие "опытный водитель" участники рынка трактуют по-разному.

По словам заместителя гендиректора Страхового дома ВСК Евгения Уфимцева, тариф, примененный к опытному водителю (в ВСК это 35 лет и выше) в среднем меньше, чем тариф, примененный к водителю с малым стажем, в 1,8 раза. Иными словами, в первом случае это ставка на уровне 5%, а во втором - 9%. Директор агентства автострахования СК МАКС Сергей Федотов считает, что стаж водителя должен быть не менее пяти лет, а возраст - не менее 25. В "РЕСО-гарантии" скидки за "опытность" начинают действовать лишь с 37 лет, стаж при этом должен быть выше двух лет. "Если бы я хотел сформировать очень хороший портфель, то водителей младше 30 лет вообще бы не страховал, - рассуждает Сергей Маршев из компании "Прямое страхование". - Но я понимаю, что клиент 27 лет будет стареть вместе с компанией и станет нашим постоянным клиентом".

"Говорить о максимально возможном проценте скидки приходится лишь с учетом убыточности категории опытных водителей применительно к страховому портфелю", - считает Сергей Федотов. Если компания имеет убыточность на уровне 30-40%, скидка может доходить до 30%. Это максимум, поскольку для каско такой показатель убыточности - результат сложно достижимый. Кстати, сопоставимый по величине бонус можно получить и не являясь формально "зрелым и опытным". Три года безубыточного страхования в конкретной компании и аккуратность на дорогах принесут примерно те же бонусы - около 30% к базовому тарифу.

Кроме того, даже бывалых водителей никто не освобождает от соблюдения правил дорожного движения (ПДД), поскольку за произошедший страховой случай на следующий год вам светит повышающий коэффициент. И если реальные скидки нужно заслужить и страховщики зачастую скупы на них, то по надбавкам щедрость их не знает границ. По словам заместителя гендиректора СК "РЕСО-гарантия" Игоря Иванова, максимально возможная скидка для наиболее опытных водителей составляет 20%, а максимальная надбавка - 100%. Здесь страховщики вновь пеняют на нашу с вами страховую культуру. "Если бы водитель, принесший убыток СК в текущем году, остался бы в компании и получил повышенный тариф, страховщики нивелировали бы свои убытки, тем самым сделав скидку аккуратным клиентам еще больше", - говорят они. Верится, правда, с трудом.

Скидка скидке рознь

Спецпрограммы по каско для "бывалых" чаще всего можно встретить не столько у самих страховщиков, сколько у брокеров и агентов. Но их предложения на деле оказываются всего лишь рекламным трюком. Действительно, покупая полис у агента, вместо 8-9% по каско вы заплатите 7,2-8,1%. Бонус может быть и солиднее, но к сложным математическим расчетам рисков страховых аналитиков по возрасту и опыту он не имеет отношения. Кроме того, посредники, скорее всего, порекомендуют вам компанию второго-третьего эшелона, что само по себе не слишком безопасно, либо здесь присутствует скрытая франшиза (как правило, невозмещаемая страховщиком часть ущерба, обычно в размере $100-200, удешевляющая полис). На такую экономию вправе рассчитывать любой, в ком заинтересован агент: скидка будет сделана за счет вознаграждения последнего, которое достигает 30-40%.

Не отстают и сами страховщики: в попытках отхватить свой кусок рынка менее известные СК частенько прибегают к демпингу. "Небольшие компании, работающие по принципам создания пирамид, могут заключать договоры страхования со всеми по низким тарифам. В итоге создается иллюзия, что они держат низкий уровень ставок для молодых водителей, а крупные компании искусственно отсекают невыгодную клиентуру высокими тарифами, - говорит Игорь Иванов. - На самом деле солидные компании работают на знании рынка и статистики". От такого подхода компаний-дискаунтеров страдают потребители. Набрав портфель по бросовым ценам, страховщик не справляется с обязательствами и начинает отказывать в выплатах по любым причинам. Но иногда небольшим игрокам удается не скатиться в "пирамидальное" строительство: они увеличивают свой портфель за счет тщательной фильтрации клиентов. Например, СК "Прямое страхование" решила пойти по пути сокращения издержек, отказавшись от агентских продаж. По словам ее руководства, это позволяет сэкономить на комиссии около 25%, кроме того, у компании достаточно строгий отбор клиентуры. Порог ограничен возрастом 25 лет и стажем не менее пяти лет.

Есть и примеры, когда крупные компании балуются тарифотворчеством, правда, они это делают более изобретательно, чем агенты и брокеры. Так, "АльфаСтрахование" в прошлом году ввело сразу целый набор спецтарифов, направленных на страхование именно опытных водителей. Точнее, они завязаны не столько на опыт, сколько на ощущения самих автовладельцев: нужно быть уверенным, что в текущем страховом периоде с автомобилем ничего не случится. Самый нашумевший продукт - "Альфакаско 50х50" - предполагает уплату 50% премии по полису "угон + ущерб". Если автомашина угнана либо не подлежит восстановлению ("полная гибель"), вы получите возмещение безо всяких доплат. Если же в результате аварии авто получило меньшие повреждения, выбирайте - ремонтировать его самостоятельно или оплатить вторую половину премии и получить возмещение. К программе допускаются авто стоимостью до 1,3 млн руб., минимальный возраст допущенных к управлению лиц - 28 лет, стаж вождения - более пяти лет. Такая программа скорее является не подарком для опытных водителей, а оригинальным вариантом франшизы. Привычный уже ремонт без справок одного или двух элементов кузова здесь возможен, но лишь при оплате премии за "дополнительные страховые риски". Если ущерб от аварии составил, предположим, $600, а остаток премии, условно, $1 тыс., вряд ли вы решите оплачивать последний. Однако ремонт обойдется вам довольно дорого, учитывая, что формально вы являетесь застрахованным по каско, а франшиза отсутствует.

Полное каско в "Альфе" по уже упомянутым возрасту и стажу обойдется водителю, скажем, Hyundai Elantra стоимостью 550 тыс. руб. в 50,2 тыс. руб. (9,1%), что само по себе недешево по сравнению с аналогичными предложениями других страховщиков. "Альфакаско 50х50" будет стоить 28,7 тыс. руб. (5,2%), что на половину суммы никак не тянет.

Тест для страховщиков

D" решил провести mistery shopping, чтобы выяснить, насколько возраст и стаж вождения влияют на тарифы, и найти наиболее привлекательные предложения на рынке. Для этого был выбран в качестве объекта страховки новый автомобиль Hyundai Elantra стоимостью $22 тыс. (550 тыс. руб.). Полис выбирали без франшизы, без обязательной установки сигнализации, с учетом хранения автомобиля около дома. В качестве подопытных определили шесть страховых компаний: "Ингосстрах", "РЕСО-гарантия", "АльфаСтрахование", МАКС, "Ренессанс страхование" и "Прямое страхование".

Как показали расчеты, водительский стаж - это не основной фактор, позволяющий сэкономить на страховке. Хотя и он дает определенные преференции - особенно в ряде фирм. Так, у "АльфаСтрахования" при возрасте 24-27 лет и стаже до года стоимость полиса каско составит 103 тыс. руб. (18,7%). Если же водитель такого же возраста имеет стаж более двух лет, цена страховки снижается до 66,1 тыс. (12%). Также значительная разница (4,7%) в стоимости каско для одной и той же возрастной группы (18-25 лет), но с разным стажем (до двух лет и от двух до десяти) в компании МАКС. У остальных разница составляет около 1,5-3%. Сами возрастные категории у страховщиков сильно отличаются. У "Альфы" - пять категорий (18-23, 24-27, 28-32, 33-65, 65-75), столько же у РЕСО (18-21, 23-27, 28-36, 37-45, более 46), у "Ингосстраха" - три (до 24, 24-37, 37-50), а у МАКСа и вовсе две - 18-25 и свыше 25 лет.

"Голый" возраст для водителя тоже не дает существенных преференций. Так, у "Ренессанса" для 23−летнего водителя с опытом более двух лет ставка по каско составит 10,5%, для водителя 32 лет со стажем менее года стоимость полиса такая же. В РЕСО водитель 18-21 года со стажем более двух лет заплатит 11%, а 37−летний автолюбитель с минимальным водительским стажем - 10,3%.

Лучшие тарифы страховщики предлагают тем, чей возраст перешагнул за 30 лет и кто обладает как минимум четырехлетним стажем вождения. Практически по всем компаниям тариф для них будет в районе 6-7% в год от страховой суммы. Минимально возможный тариф для человека 45 лет и со стажем 12 лет (6%) оказался в "Ренессансе", но при условии покупки полиса в интернет-магазине. В РЕСО минимальный тариф для водителя старше 46 лет и со стажем более двух лет - 5,4% по полному каско при условии безубыточного страхования на протяжении трех лет. Лучшее предложение, согласно нашему исследованию, оказалось у компании "Прямое страхование": для 30−летнего водителя с восьмилетним стажем вождения ставка по каско составит всего 4,9%. Однако следует помнить, что для поиска своего идеального тарифа без подробного мониторинга предложений и расчета стоимости каско с учетом индивидуальных особенностей автовладельцу все равно не обойтись.